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每年节省两万五,4年攒50万的目标就能实现

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发表于 6 天前 | 显示全部楼层 |阅读模式
  GUIHUA.COM
  理 · 财 · 好规划
  又到了每周跟大家分享案例的时候啦!(这一周周过得好快啊~)
  我们先来看看主人公一家的基本情况:
  注:为了保障用户信息安全,规划君在案例中均使用昵称替代。
  主人公:猫咪
  坐标:新疆
  家庭成员:猫咪,31岁;猫咪老公,33岁;男宝,11个月
  家庭收入:
  猫咪目前在国企单位上班,年收入10万元左右;猫咪老公今年8月份刚辞职,收入暂不稳定,最低2000元/月,未来会增加,预计到手5000元/月。
  家庭支出:
  每月生活费约2500元,每年还有固定的3000元车险和家庭成员的保险费3.5万元。
  家庭资产:
  在西安有一套住房,价值180万,未来用于自住;金融资产方面,目前有现金1万元、基金3.2万元、股票4万元、网贷服务3500元、另外还有15万入股了一家火锅店。
  家庭负债:无
  家庭保障:
  猫咪和她老公各自有重疾险和意外险,重疾险保额都是40万,重疾险年缴保费2万元,意外险5000元;
  男宝也有一份重疾险,保额70万,年缴保费1万元。
  理财目标:
  猫咪希望等到自己35岁时,也就是4年后,手里可以有50万能随时支取的现金。
  P.S:规划君还特意问了一下猫咪,现金50万,是否能理解为届时家庭的总体可支配金融资产能增值到50万?猫咪回复我说,50万,是指除去固定资产、股票、基金等所有投资后,可自由支配的闲钱能有50万。
  根据猫咪提供的家庭财务信息,规划君整理成如下两张表格:
  家庭收支表
  (点击可看大图)

  资产负债表
  (点击可看大图)

  从上面两张家庭财务表中可以了解到,猫咪一家的整体情况还是相对不错的,结余率45%,高于30%的结余率红线,没有负债压力,金融资产也有投资配置,家庭中的每位成员也有必要的风险保障。但是也暴露出了一些问题,比如投资风险偏高,保费支出占比过高等。
  如此,猫咪家的理财目标能否顺利实现呢?
  结合现状,规划君就来具体说说猫咪家做得好以及有待完善的地方:
  01
  努力提高收入,增加结余,为财富积累打好基础
  财富就像一个水池,只有源源不断、适量稳定的水流进来,才能使得水池保持上涨的幅度,始终充盈健康。
  目前猫咪一家的年结余率为45%,只看比率,在收支上做得还是可圈可点的。不过,要是按照猫咪的理财目标——4年后手里有50万现金目标来看,假如未来收入不变,也不做任何投资,仅靠每年5.6万元的结余,4年后有22.4万元。哪怕进行年化8%的投资,4年后也只能增值到25.2万元,50万的目标只能实现50%。
  所以,要想努力实现目标,就得提高结余率。
  而影响结余率的高低,有两个因素:一是收入,二是支出。
  那么问题就来了,到底是省钱的效果好,还是多挣钱更重要呢?
  答案肯定是多挣钱对于家庭财富的积累更加重要。
  我们假设A和B在同一座城市,家庭情况也大致相同,结余率也都是45%,但A的年收入只有10万元,而B的年收入有30万元, A一年只能攒4.5万,而B因为收入高,一年哪怕花掉16.5万,也能存下13.5万,如果B再稍微努努力,压缩一下开支,结余提高到至15万,二人攒钱的效率谁高谁低,就显而易见了。
  对于猫咪一家来说,当前在生活费上的支出,可缩减的空间并不大,要想实现目标,只能通过提高收入来努力了。
  假设猫咪老公未来的收入能增长至5000元,在支出金额不变的情况下,结余率将增至57%,每年结余金额为9.2万元,那么4年后,即便在不投资的情况下,财富也能新增36.8万元。如果按8%的年化收益算,财富将增至41.4万元。虽然还是有近10万的缺口,但是已经离目标更近了。更何况,还有弥补缺口的方法,下文会具体讲到。
  02
  现金不宜留太多,活钱要合理储备
  在沟通中发现,猫咪似乎很喜欢把钱以“现金”的形式存放。
  我们要清楚的一点是,长期看,货币的购买力必然是越来越低的。而要想尽量避免货币因为通胀而贬值,我们就得充分利用投资产品使其保值增值。
  当然了,并不是说我们每笔结余资金都要拿来进行投资,适当地留存一笔能应急用的活钱,也是很有必要的。
  猫咪家每月用在日常生活上的开销为2500元,考虑到家里有位11个月的小男宝,以后花钱的地方只多不少,所以应急用的活钱建议按6倍月支出的金额来储备,即1.5万元,这笔钱不建议全部以“现金”的形式拿着,可以按70%货币基金+30%银行存款的方式储备。
  目前,猫咪家的金融资产中,现金一项有1万元,还有5000元的缺口,这笔钱可以在下月的结余资金中予以补充。
  03
  当前投资风险偏高,应增加稳健类投资产品的配置
  从目前猫咪家的资产配置来看,刨去用于应急资金使用的现金部分,剩余的22.55万中,风险较高的权益类基金+股票+火锅店投资合计已经达到了22.2万元,占可支配金融资产的98%+,仅有3500元配置了头部平台的网贷服务。虽然投资产品的种类多,但是整体组合的风险较大。
  未来理财目标的实现,当然了,也是为了长期投资更加稳健,建议猫咪减持4万元的股票持仓,增持头部平台的网贷服务。持有期限应根据本人对于资金的流动性需求来定,如果未来一段时间没有使用需求,建议直接配置2-3年期,提前锁定较高的回报率,以好规划720天网贷服务回报率看,目前可以达到10%。
  或者,猫咪还可以按照头部平台的网贷服务+权益类基金的组合来持有这笔资金,两类资产的持有比例,规划君推荐以7:3或者8:2的比例持有。
  如果不知道如何配置这两类投资产品,可以选择好规划的「稳健长盈」计划,在购买时按照7:3或8:2的比例认购即可。
  如此,整个投资组合的年化回报率约为8.8%,则当前的22.55万元金融资产,4年后将增值到31.6万元。届时,无论结余资金是按25.2万元,还是41.4万元计,家庭总的金融资产至少也有56.8万元,如果按收入增加后的结余方案计算,总的金融资产共计可达73万元。
  04
  保费占收入比过高,建议考虑重新配置,每年能节省2.5万元保费
  规划君第一次看到猫咪家的保险配置情况时,我回邮件问她,是不是买的返还型保险?猫咪回复我说,不属于返还型。
  既然不是返还型的保险,那么两个成年人的重疾险每年2万元,意外险每年居然要5000元!?未满1岁的孩子保费也要1万元,真的真的太!贵!了!!
  如果按照家庭年收入12.4万元计算,当前的保费支出,已经占收入的28%了,哪怕年收入增长到16万,保费支出也占22%,这一比例远超合理的保费收入比——10%以内为宜,最多不超过15%。
  如果按规划君的优化建议,猫咪夫妻俩的意外险选择安意保综合意外保障计划(点击可查具体条款)综合意外保障计划,每年保费合计只要396元;重疾险选择守卫者1号(点击可查具体条款),同样40万保额,保障至70岁,猫咪本人每年保费3516元,猫咪老公每年保费4376元,合计还不到1万元;男宝的重疾险选择慧馨安少儿重疾(点击可查具体条款),保额70万,保障30年,20年缴费,每年也只需875元的保费。
  如此优化后,保费总支出由目前的3.5万元,降低至9163元,足足节省了2.5万+的保费!这可不是千百块钱的节省,每年节省2.5万,4年后家庭金融资产起码能多10万元,并且优化后,保费支出仅占收入的7.4%,并不会因为买了保险而导致财务压力。
  所以,眼下摆在猫咪面前的抉择就比较揪心了,因为很可能要面临退保的选择。
  这几份保险的投保时间都不长,退保也会不可避免地损失一些所缴保费,但是规划君觉得与未来19年每年都要多支付2.5万+相比,眼下及时“止损”是明智的选择。
  另外,考虑到猫咪本人是家庭收入的大头,所以定期寿险也应该补充一份。祯爱优选定期寿险(点击可查具体条款)为例,保障至70岁,保额50万,被保险人不吸烟的话,每年保费只要1065元,即使增加了这笔保费,优化后的总支出也只要10228元。
  整体来看,猫咪要想实现自己35岁后有50万流动性资金,首先要做的是努力提高收入,其次是要优化投资,增配稳健类资产,最后则是重新配置保险,节省保费支出。相信做到这三点,目标并不难实现。
  本文首发于微信公众号:好规划网。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。


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